250만 원 월급 루틴 설계｜사회초년생 재무관리 첫걸음
안녕! 나는 세이비야~!
요즘 돈모니가 그러더라.
“일한 지 1년이 다 되어가는데, 통장에 세 자릿수도 못 모았어…”
그래서 내가 말했지.
“월급 250만 원으로도 저축, 소비, 인간관계까지 다 챙길 수 있어!”
처음엔 놀라던 돈모니도,
이 루틴을 꾸준히 적용해서 결국 천만 원 모으기에 성공했어!
핵심은 고정지출, 저축, 소비를 제대로 나눠서 관리하는 거야.
그렇게만 해도, 250만 원으로도 충분히 균형 잡힌 루틴이 가능하거든.
이번 글에서는 돈모니가 실제로 사용한 월급 분배표를 바탕으로
누구나 따라 할 수 있는 루틴을 정리해 봤어.
매달 '텅장'이 반복된다면,
이 루틴이 진짜 돈이 남는 첫걸음이 될 수 있어!
우리 같이 세이비하자~!
STEP 1. 월급 분배 구조 짜기
☞ 월급을 받으면 가장 먼저 '분배 비율'부터 정하자.
- 고정지출: 전체 월급의 35~40% 안쪽
- 저축/투자: 최소 20% 이상
- 변동지출: 25~30%
- 부채 상환: 있을 경우 5~10%
☞ 인간관계비나 자기계발비도 5~10% 정도는 꼭 챙기자. 너무 줄이면 삶의 만족도가 확 떨어져.
돈모니 월급 250만 원 기준 분배표
| 카테고리 | 예산 | 비율 | 세부 항목 | 설명 | 금액 |
|---|---|---|---|---|---|
| 고정지출 | 900,000원 | 36% | 월세 (22%) | 자취방/원룸 | 550,000원 |
| 교통비 (2.8%) | 대중교통/주유 | 70,000원 | |||
| 통신비 (4%) | 휴대폰/인터넷 요금 | 100,000원 | |||
| 공과금 (4%) | 전기/수도/가스 | 100,000원 | |||
| 구독료 (1.2%) | OTT 등 정기구독 | 30,000원 | |||
| 보험료 (2%) | 실비/운전자보험 | 50,000원 | |||
| 저축/투자 | 600,000원 | 24% | 비상금 (4%) | 자유입출금, CMA 등 | 100,000원 |
| 단기 적금 (10%) | 여행, 명절 준비 | 250,000원 | |||
| 목적 적금 (6%) | 가전, 이사 등 장기목표 | 150,000원 | |||
| ETF 투자 (2%) | 상장지수펀드 | 50,000원 | |||
| 주식형 펀드 (2%) | 국내외 펀드 | 50,000원 | |||
| 변동지출 | 750,000원 | 30% | 식비 (12%) | 장보기 + 외식 | 300,000원 |
| 카페 (2.8%) | 커피, 디저트 등 | 70,000원 | |||
| 쇼핑 (3.2%) | 의류, 생활용품 | 80,000원 | |||
| 여가/인간관계비 (10%) | 모임, 선물, 활동비 | 250,000원 | |||
| 생필품 (2%) | 샴푸, 세제 등 | 50,000원 | |||
| 부채 상환 | 250,000원 | 10% | 학자금 대출 | 원리금 균등 상환 | 250,000원 |
어때? 막연하게 돈을 아껴야지… 하는 것보다
이렇게 비율별로 명확히 나눠서 관리하면 지출 구조가 눈에 들어오지?
돈모니도 처음엔 식비와 여가비가 뒤섞여서 매번 예산을 넘기기 일쑤였어.
근데 고정지출·저축·변동지출을 딱 구분하고 나니,
“이번 달엔 이 안에서만 쓰자”라는 기준이 생기더라고.
핵심은 ‘한 번 정한 비율을 꾸준히 유지하는 것’이야.
딱 세 달만 해보면 ‘어디서 새는지’, ‘어디를 줄여야 할지’가 분명하게 보여!
지금부터라도 루틴을 만들어보자.
월급이 적은 게 아니라, 흐름이 정리되지 않았던 거야.
★지출 카테고리 분류표 + 추천 비율
| 카테고리 | 주요 항목 예시 | 설명 | 추천 비율 |
|---|---|---|---|
| 고정지출 | 월세, 통신비, 보험료, 교통비, 정기구독 | 매달 반드시 지출해야 하는 고정비용 | 35~40% |
| 변동지출 | 식비, 카페, 쇼핑, 여가비, 생필품 | 달마다 유동적으로 변하는 선택적 소비 | 25~30% |
| 저축/투자 | 비상금 적금, 장기저축, ETF, 주식펀드 | 미래 준비용 자산 형성 | 20~30% |
| 부채 상환 | 학자금 대출, 신용카드 할부금, 기타 대출 상환 | 갚아야 할 빚(있는 경우) | 5~10% |
| 인간관계/선물 | 모임, 회식, 생일선물, 회비 등 | 인간관계 유지 및 관계비용 | 5~10% |
| 자기계발/건강관리 | 도서, 온라인 강의, 헬스장 등록, 명상앱 구독 등 | 성장과 건강을 위한 투자 | 5~10% |
| 기타(예외성 소비) | 의료비, 이사비용, 긴급 수리비, 한시적 이벤트 비용 | 비정기적, 예상치 못한 특수 소비 | 0~5% |
이렇게 항목별로 기준 비율을 정해두면, 월급을 받자마자 어디에 얼마를 써야 할지 명확해져.
돈모니도 처음엔 식비랑 여가비가 섞이고, 저축은 매번 밀리기 일쑤였거든.
근데 카테고리별로 구조를 쪼개고 나니까 “이건 고정비니까 건드리지 말기!”,
“이번 달 여가비 벌써 다 썼네~” 이런 기준이 생겨서 소비가 눈에 보이더래.
핵심은 각 항목에 ‘기준’을 정해두는 것이야.
그 기준만 잘 지켜도 통장은 더 이상 텅장이 되지 않아.
이제 당신의 월급도 ‘흘러가는 돈’이 아니라, ‘흐름이 정리된 돈’으로 바뀔 수 있어.
STEP 2. 고정지출 항목부터 정리하기
이번엔 그중에서도 가장 먼저 정리해야 할 '고정지출'을 구체적으로 짚어보려고 해!
매달 '텅장'이 반복된다면, 이 루틴부터 정리해 보자. 진짜 쓸 수 있는 돈이 보이기 시작하거든.
☞ 고정지출이란?
매달 정해진 날짜에, 정해진 금액이 꾸준히 나가는 지출을 말해.
다음 달에도, 그다음 달에도 “당연히 빠져나갈 돈”이야.
왜 따로 관리해야 할까?
- '텅장'을 막아주는 가장 확실한 방법이기 때문
- 예측 가능한 항목은 자동이체 + 별도 계좌 관리로 단순화 가능
- '쓸 수 있는 돈'을 명확히 보기 위해 필수
고정지출 항목별 추천 비율 (총합 약 55~60%)
| 항목명 | 추천 비율 | 기준 설명 |
|---|---|---|
| 주거비 | 15~20% | 월세, 관리비 포함 / 자취 시 30%까지 가능 |
| 공과금 | 3~5% | 전기, 수도, 가스 / 여름·겨울엔 증가 가능 |
| 통신비 | 2~3% | 휴대폰, 인터넷 / 알뜰폰 사용 시 절감 가능 |
| 보험료 | 3~5% | 실손, 자동차 등 필수만 유지 |
| 교통비 | 2~3% | 대중교통 또는 차량 유지비 / 지역 따라 차이 |
| 정기구독료 | 1% 이하 | OTT, 음악 등 1~2개 유지 / 미사용 구독 정리 |
| 부채 상환 | 5~10% | 학자금, 카드, 대출 상환 / 없으면 저축으로 대체 |
지출 구조 설계 핵심 기준
- 고정지출은 전체 월급의 35~40% 안쪽으로 관리하는 게 가장 이상적이야.
- 부채 상환은 있는 경우 5~10% 이내로 조절,
- 없는 경우엔 그만큼을 저축/투자로 돌려!
☞ 이 기준을 넘기면, 예산의 ‘탄력성’이 떨어지고
변동지출/저축 여력이 부족해져서 루틴이 쉽게 무너질 수 있어!
돈모니 한마디
"고정지출은 ‘내 돈’이 아니야.
월급 받자마자 따로 빼놔야 ‘쓸 수 있는 돈’이 뭔지 보이더라고 모니!"
실천 가이드
- 각 항목별로 월 고정지출 총합을 더해서 “고정지출용 계좌 예산”을 세워보자
- 자동이체가 아닌 항목은 꼭 메모해 두고 일정 관리 앱에 알림 설정하기
- 결제 계좌는 고정지출 전용으로 분리! 건드리지 않도록 따로 관리하자
- 작성 후, 총합 계산해서 → 그 금액만 남겨놓는 방식으로 설정하기
돈모니 월급(세후) 2,500,000원 기준 자동이체표
| 항목 구분 | 총합 | 비율 | 항목 예시 | 나의 금액 | 납부일 | 자동 | 메모/특이사항 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 주거비 | ₩550,000 | 22% | 월세 | ₩550,000 | 매달 26일 | O | 예: 원룸 관리비 포함 |
| 관리비 | ₩- | - | X | - | |||
| 공과금 | ₩100,000 | 4% | 전기 | ₩30,000 | 매달 10일 | O | 계절별 변동 가능 |
| 수도 | ₩20,000 | 매달 10일 | O | - | |||
| 가스 | ₩50,000 | 매달 10일 | O | - | |||
| 통신비 | ₩90,000 | 3.6% | 휴대폰 | ₩60,000 | 매달 26일 | O | 데이터 무제한 요금제 |
| 인터넷요금 | ₩30,000 | 매달 26일 | O | - | |||
| 보험료 | ₩23,000 | 1% | 실손 | ₩20,000 | 매달 26일 | O | 부모님이 일부 납부 중 |
| 건강보험 | ₩3,000 | 매달 26일 | O | - | |||
| 교통비 | ₩70,000 | 3% | 대중교통 | ₩70,000 | - | X | 대중교통 or 자차 구분 |
| 주유비 | ₩- | - | - | - | |||
| 하이패스 | ₩- | - | - | - | |||
| 정기권 | ₩- | - | - | - | |||
| 정기구독료 | ₩20,400 | 1% | 유튜브 | ₩14,900 | 매달 1일 | O | 안 쓰는 건 정리 필요 |
| 넷플릭스 | ₩5,500 | 매달 1일 | O | 광고형 스탠다드요금제 | |||
| 학자금/대출 상환 | ₩250,000 | 10% | 원리금 균등 | ₩250,000 | 매달 26일 | O | 이자 포함 |
| 이자 | ₩- | - | - | - | |||
| 기타 고정지출 | ₩- | - | - | ₩- | - | - | - |
| 고정 비용 합계 | ₩853,400 | 34% | |||||
| 부채 비율 합계 | ₩250,000 | 10% | |||||
월급 250만 원 기준으로 정리한 자동이체표야.
납부일, 자동 여부, 메모까지 함께 정리해 두면 지출 흐름이 한눈에 들어오고 매달 관리가 훨씬 수월해져!
이렇게 납부일, 자동 여부, 메모까지 정리해 두면 고정지출이 헷갈리지 않고 매달 똑같이 돌아가는 구조가 만들어져.
핵심은 '고정지출은 자동화, 생활비는 자율'이야. 이 둘만 분리해도 돈이 남기 시작하더라고~!
처음엔 고정지출을 따로 떼어놓는 게 귀찮고 복잡하게 느껴질 수도 있어.
근데 딱 한 달만 해보면 느껴져. “아, 이건 그냥 빠지는 돈이니까 내가 쓸 돈이 아니었구나.”
돈모니도 이걸로 루틴 만들고 나서 지출 스트레스는 확 줄고, 남는 돈은 눈에 보이기 시작했어.
고정지출은 습관이 아니라 구조로 관리해야 해.
구조를 한번 만들어두면, 매달 고생하지 않아도 저절로 굴러가.
다음 달엔 지출 걱정 없이 월급날을 맞이하고 싶다면,
지금 이 루틴부터 시작해 보자.
우리 같이 세이비하자~!
다음 이야기 예고 – STEP 3. 세이비 자동 저축 루틴 만들기
"나는 저축을 결심이 아니라 시스템으로 만든다."
이번에는 '쓸 돈을 나누는 게 아니라, 남길 돈을 먼저 설정하는 구조'에 대해 이야기할 거야.
실수령 월급별 저축 가능 금액표부터,
전세금·비상금·ETF 투자까지 자동화된 루틴 예시를 모두 공개할 예정!
저축이 결심이 아닌 '루틴'이 되는 순간,
당신의 소비도 저절로 계획이 따라와.
진짜 자동화 루틴, 다음 편에서 알려줄게!
자주 묻는 질문 (FAQ)
웬만하면 나눠주는 게 좋아.
고정지출은 매달 빠지는 필수 지출이라 미리 확보해 두면 마음이 훨씬 편해지고,
변동지출은 상황에 따라 조절이 가능해서 예산을 지키는 데 기준이 되어줘.
기본은 3개월치 생활비 정도야.
지금 당장 어렵다면 월급의 4~5%만 따로 떼어두는 걸로 시작해 봐.
자유입출금 계좌나 CMA 통장이 편하게 관리할 수 있어.
먼저 최근 3개월 카드 내역을 쭉 보고 평균을 계산해 봐.
내가 어느 항목에 많이 쓰는지 알게 되면, 예산을 다시 잡기가 쉬워져.
특히 여가비나 카페비처럼 자주 오버되는 항목은 따로 조정해 보는 게 좋아.
월급을 받기 시작한 그 순간이 제일 좋아!
초반 습관이 평생 재무 구조를 만들거든.
특히 사회초년생일수록 빨리 시작하는 게 진짜 중요해.
저축이 잘 안 되거나, 돈 쓰는 기준이 없는 사람한테 특히 추천해.
처음 루틴을 짜보는 사회초년생이라면, 돈모니처럼 시각적으로 정리된 구조가 큰 도움이 될 거야.
루틴 템플릿 다운로드 (Excel 파일)
※ 아래 템플릿은 Google 스프레드시트 기반이며,
Excel 파일로 다운로드하거나 Google 계정으로 사본 만들기 후 직접 작성하여 사용할 수 있어요.
✔ 나만의 월급 분배표와 고정지출 구조를 만들고 싶은 분
※ 시트는 보기 전용으로 열립니다.
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