사회초년생 월급 관리, 실패하는 진짜 이유 (ft. 고정지출 vs 변동지출)
｜사회초년생의 텅장 탈출 일기 ep.01｜
안녕~ 나야, 돈모니! 이번 달도 어김없이... 월급 입금 문자 받고 기뻐했는데 말이야?
“…어라? 분명 월급 받았는데, 왜 또 잔액이 15,800원이지 모니?”
분명히 돈이 들어왔는데, 며칠 지나지 않아 잔고는 텅장이 되어버렸어. 이게 과연 나만의 문제일까?
오늘은 이런 "텅장 루틴"을 끊어내기 위해 고정지출 관리부터 제대로 잡아보려고 해!
통장의 진실은 생각보다 간단해. “받은 만큼 쓰면, 결국 아무것도 남지 않는다!”는 거야.
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1. 혹시 나도 텅장 유형? 이런 습관 있다면 주목!
월급날이 기다려지던 나, 돈모니! 하지만 며칠 지나 통장 잔액을 보면 텅- 빈 현실에 한숨 쉬었던 적 많지...
그렇다면, 혹시 너도 이 중 하나에 해당되지 않는지 점검해 보자!
고정지출을 안 빼고 씀
월세, 구독료, 보험료, 교통비처럼 매달 반드시 나가는 고정지출.
이걸 미리 빼놓지 않고 있다가, 소비하다 보면 "이 돈까지 써버렸다!"가 되어버려.
☞ 월급 받으면 가장 먼저 고정지출 차감하기! 진짜 쓸 수 있는 돈과 이미 나가야 할 돈을 명확히 구분해야 해!
충동구매에 약함
"지금만 세일!", "품절 임박!", "1+1 한정 수량!" 같은 문구에 심장이 두근?
나도 그랬어. 그런데 사실 충동구매는 **감정**에 의해 벌어지는 경우가 대부분이야.
☞ 충동구매를 줄이려면?
- 1시간 보류 타이머 걸기
- 찜하기 → 숙성 → 최종 구매
- "꼭 필요한가?" 질문 던지기
‘남는 돈’으로 저축하려고 함
"이번 달은 좀 썼으니까 다음 달에 모을게~" 이 말, 나도 수도 없이 해봤지.
하지만 현실은? → 남는 돈은 절대 생기지 않아.
☞ 저축은 '남는 돈'으로 하는 게 아니라, 가장 먼저 빼놓는 돈으로 해야 해!
2. 고정지출 vs 변동지출: 돈모니가 알려주는 돈 관리 꿀팁!
☞ 고정지출이란?
매달 정해진 날짜에, 정해진 금액이 빠져나가는 지출이야.
대표적으로 월세, 보험료, 교통비, 정기 구독료 등이 있어.
☞ 변동지출이란?
달마다 금액이 달라지는 소비야.
식비, 쇼핑, 여가비용처럼 생활 패턴이나 그 달의 상황에 따라 달라질 수 있지.
| 구분 | 항목 예시 | 예상 금액 |
|---|---|---|
| 고정지출 | 월세/전세, 휴대폰 요금, 보험료, 공과금, 정기 구독료, 교통비 | 900,000원 |
| 변동지출 | 식비, 카페, 쇼핑, 여가생활, 생필품 | 750,000원 |
포인트! 고정지출은 "미리 차감" → 변동지출은 "예산을 정하고 쓴다!"
3. 돈모니의 월급 250만 원 관리표 공개💸!
사회초년생 돈모니가 직접 정리해 본 리얼 월급 분배표야!
| 카테고리 | 예산 | 비율 | 세부 항목 | 예상 금액 | 설명 |
|---|---|---|---|---|---|
| 고정지출 | 900,000원 | 36% | 월세 (22%) | 550,000원 | 자취방, 원룸 등 |
| 교통비 (2.8%) | 70,000원 | 대중교통 또는 주유 | |||
| 통신비 (4%) | 100,000원 | 휴대폰, 인터넷 요금 | |||
| 공과금 (4%) | 100,000원 | 전기, 수도, 가스 | |||
| 구독료 (1.2%) | 30,000원 | OTT 등 정기 구독 서비스 | |||
| 보험료 (2%) | 50,000원 | 실비, 운전자보험 등 | |||
| 저축/투자 | 600,000원 | 24% | 비상금 (4%) | 100,000원 | 자유입출금, CMA 등 |
| 단기 적금 (10%) | 250,000원 | 여행, 명절 준비 | |||
| 목적 적금 (6%) | 150,000원 | 가전, 이사 등 장기 목표 | |||
| ETF 투자 (2%) | 50,000원 | 상장지수펀드 | |||
| 주식형 펀드 (2%) | 50,000원 | 국내외 주식 펀드 | |||
| 변동지출 | 750,000원 | 30% | 식비 (12%) | 300,000원 | 장보기 + 외식 |
| 카페 (2.8%) | 70,000원 | 커피, 디저트 | |||
| 쇼핑 (3.2%) | 80,000원 | 의류, 생활용품 | |||
| 여가/인간관계비 (10%) | 250,000원 | 모임, 선물, 활동비 | |||
| 생필품 (2%) | 50,000원 | 샴푸, 세제 등 | |||
| 부채 상환 | 250,000원 | 10% | 학자금 대출 상환 | 250,000원 | 원리금 균등 상환 |
4. 나는 왜 매달 월급을 다 쓴 느낌일까?
월급을 받긴 했는데, 며칠만 지나면 통장이 텅- 비는 그 느낌… 혹시 너도 겪고 있지?
그렇다면 이번엔 ‘소비 루틴 자가진단’부터 해보자!
지금 내 소비 습관이 어떤 흐름으로 흘러가는지 체크해 보면, 텅장되는 이유가 보일지도 몰라!
소비 루틴 자가진단표
아래 문항 중에서 해당되는 항목에 V 표시해 보자
| 문항 | 해당 여부 |
|---|---|
| 월급 받은 날, 기분 좋아서 쇼핑앱부터 킨다 | □ |
| “이번 달은 좀 썼지만, 다음 달엔 아낄 거야” 라고 자주 말한다 | □ |
| 고정지출을 머릿속으로만 계산하고 바로 소비한다 | □ |
| 장바구니 결제를 망설이지 않는다 | □ |
| 저축은 “남으면 할게”라는 마음으로 한다 | □ |
| 이번 달 카드 명세서를 보면 ‘내가 이걸 왜 샀지?’ 싶은 항목이 있다 | □ |
3개 이상 체크됐다면?
너는 지금 ‘텅장 루틴’에 갇혀 있을 가능성이 높아 모니…!
소비 루틴을 바꾸는 3가지 포인트
1. 소비 전에 고정지출부터 분리!
월급 들어오면, 월세·보험·교통비 등은 ‘고정 계좌’로 따로 옮겨두자.
그래야 남은 돈이 ‘진짜 쓸 수 있는 돈’이라는 걸 정확히 알 수 있어!
2. 장바구니에 최소 1시간 숙성하기
“찜 → 숙성 → 구매” 루틴을 실천해 봐. 1시간만 지나도 사고 싶은 욕구가 확 줄어들고, 진짜 필요한 물건만 살아남아.
3. 저축은 남는 돈이 아니라 먼저 남겨두기
저축은 결심이 아니라 시스템이야. 자동이체 설정으로 월급 받자마자 일정 금액이 빠져나가게 해 보자!
5. 숨은 지출도 체크하자!
"나는 계획대로 쓴다고 생각했는데 왜 이래?" 혹시 너도 이런 생각해본 적 있지?
그건 ‘숨은 지출’ 때문일 수도 있어!
☞ 숨은 지출이란?
숨은 지출은 고정지출처럼 자동으로 빠져나가지만, 실제로는 잘 쓰지 않는 돈을 말해.
예를 들어 이런 것들이 있어:
- 안 보는 OTT 구독료
- 정기배송이지만 쌓여만 가는 물품
- 자동결제된 앱 서비스 (기억도 안 나는)
- 중복되는 스트리밍/클라우드 서비스
이런 지출은 '꼭 필요한 고정지출'처럼 보이지만 사실은 관리되지 않는 소비 습관이야!
숨은 지출, 이렇게 점검하자!
- STEP 1. 통장/카드 내역 1개월치 보기 (특히 정기결제 중심)
- STEP 2. "실제로 내가 자주 쓰는가?"를 기준으로 항목 나누기
- STEP 3. 쓸모없는 항목은 해지, 일시중지, 가족계정 통합 등으로 정리
Tip: 무조건 해지보다 ‘1개월 쉬어보기’부터 해봐. 정말 필요한 서비스라면 다음 달에도 기억날 거야!
6. 텅장 탈출을 위한 ‘세이비 루틴’
"이번 달도 저축은... 다음 달에..." 이러고 있으니 세이비가 루틴을 알려 주더라?
바로 ‘세이비 루틴’!
☞ ‘세이비 루틴’이란?
월급 받은 날, 가장 먼저 저축부터 하는 습관을 말해.
세이비 루틴 실천법 (3단계)
- 저축 목표 금액 정하기 (예: 월 30만 원)
- 월급일 기준으로 자동이체 설정하기
- 월급 받자마자, 세이비 전용 계좌로 자동 이동!
Tip: 세이비 계좌는 입출금 어려운 계좌 (예: CMA, 세이프박스)로 설정하면 성공 확률 2배!
세이비는 이렇게 저축하고 있어요
| 저축 금액 | 저축 용도 | 계좌 유형 |
|---|---|---|
| 30만원 | 비상금 | 카카오뱅크 세이프박스 |
| 20만원 | 목돈 마련 | 신한 CMA |
| 10만원 | 자기계발/여행 | 토스 파킹통장 |
세이비 루틴 꿀팁 정리
- 급여일 +1일에 자동이체 설정하면 딱 좋아!
- 저축계좌는 현금카드 없는 계좌로!
- 3개월만 해보면 익숙해지고, 안 하면 불안해진다 모니~
7. 돈모니 텅장 탈출 성공 루틴 모음. zip
돈모니도 루틴을 완벽하게 지킨 날보다
무너졌던 날이 더 많았던 거 알아? 하지만 중요한 건 실패가 아니라 “복구력”이야.
이 파트에서는 돈모니가 직접 써본 루틴 중, 진짜 효과 있었던 방법과 다들 공감하는 실패 상황 + 회복 팁을 모아봤어!
진짜 도움 됐던 루틴 TOP 3
- 월급 받은 날 고정지출 먼저 이체 → 쓰기 전에 자동이체 걸어두면 “남는 돈”이 바로 보여!
- 장바구니 24시간 숙성 → 충동구매 50% 이상 줄었고, 후회도 확 줄었어
- 주간 예산제 → 월 예산을 4 등분해서 한 주 단위로만 소비! → 1주일 단위로 체크하니까 훨씬 실천 가능해졌어
자주 무너지는 순간들
- “기분전환 좀 하자!”며 카드부터 긁을 때
- 스트레스 쌓여서 새벽 쇼핑앱 들어갈 때
- “다음 달부터 다시 하지 뭐~” 하며 포기할 때
이럴 땐 어떻게 해야 하냐고?
☞ 실패 후 회복 팁
- 무너졌던 날, 소비 일기 써보기 → “내가 왜 그랬을까?” 정리하면 다음엔 줄어들어!
- 단 하루라도 루틴 리셋 → 예: 오늘 하루만 장바구니 숙성 / 1만 원 이하 지출만 허용
- 소비 SNS/유튜브 대신 루틴 성공 후기 보기 → 감정 자극보단 “내가 이렇게 바꿨다!” 후기 읽기가 훨씬 도움 돼
루틴 비교표 (성공 vs 실패 흐름)
| 상황 | 실패 흐름 | 성공 흐름 |
|---|---|---|
| 월급 받은 날 | 쇼핑 먼저 / 고정지출 안 분리 | 고정지출 먼저 이체 / 저축 자동이체 설정 |
| 기분 우울한 날 | “나를 위한 소비”로 충동결제 | 산책, 스트레칭, 일기 등 감정전환 루틴 |
| 예산 초과 시 | “다음 달부터”라고 넘김 | 소비일기 작성 + 남은 기간 소비 통제 |
실패해도 괜찮아. 중요한 건, 다시 돌아오는 힘이야.
오늘 하루라도, 한 줄 소비기록을 남기고 고정지출 계좌 한 번 열어봤다면, 그게 바로 변화의 시작이야!
“나도 결국 할 수 있더라!” 그 말, 너도 하게 될 거야. 돈모니가 옆에서 같이 갈게!
8. 지출 항목 분리 가이드 – 지출 카테고리화 하는 법
"지출 내역은 많은데, 대체 어디서 돈이 새는지 모르겠어..."
나도 한때는 그냥 '식비, 쇼핑, 기타' 이렇게만 적어놨다가 매달 똑같이 텅장됐었지.
그래서 지출을 카테고리화해서 정리하는 방법을 소개할게!
이 루틴 하나만 제대로 잡아도, 소비 흐름이 한눈에 보이더라고~
☞ 왜 지출 카테고리화가 필요할까?
- 소비 흐름이 보인다 → 내가 어디에 돈을 많이 쓰는지 파악 가능
- 과소비 영역이 명확해진다 → “생각보다 커피값이 컸네?” 발견 가능
- 절약 우선순위를 세울 수 있다 → 줄여도 되는 지출 vs 필수지출 구분!
기본 카테고리 6 분류 기준
| 카테고리 | 주요 항목 예시 |
|---|---|
| 고정지출 | 월세, 통신비, 보험료, 교통비, 정기구독 |
| 변동지출 | 식비, 카페, 쇼핑, 여가, 생필품 |
| 투자/저축 | 적금, 펀드, 비상금, CMA 계좌 이체 |
| 부채 상환 | 학자금, 대출, 신용카드 할부금 |
| 인간관계 | 선물, 모임, 회비 |
| 자기계발 | 도서, 교육비, 온라인 강의, 헬스장 |
이렇게만 나눠도, 지출 흐름이 눈에 보이기 시작할 거야!
나에게 맞는 소비 분류법은?
1. 소비 목적 기반 분류
☞ 왜 쓰는가? 에 따라 분류하는 방법
예) 생존(식비/월세) / 여가 / 성장 / 관계 / 낭비
2. 가계부 구조 기반 분류
☞ 고정지출 / 변동지출 / 저축 / 부채 등
→ 예산 짤 때 편리한 구조야!
Tip: 처음엔 너무 세세하게 나누지 말고, 6~10개 안에서 시작해 보는 걸 추천해!
앱을 활용한 자동 분류 팁
- 뱅크샐러드: 카드 연동 시 자동 카테고리 생성됨
- 토스: 소비 카테고리별 분석 + 월간 리포트 제공
- 머니포트: 직접 카테고리 만들 수 있어서 커스터마이징 가능
앱으로 자동 분류된 걸 기본으로 두고, 내 기준에 맞게 약간만 수정하면 편하게 관리할 수 있어!
돈모니의 소비 카테고리 설정
| 카테고리 | 세부 항목 | 설정 이유 |
|---|---|---|
| 생활비 | 식비, 카페, 생필품 | 매일 반복되는 지출 묶음 |
| 정기비용 | 월세, 통신비, 보험료 | 고정지출로 따로 관리 |
| 자기계발 | 도서, 강의, 학원 | 투자 개념 소비 |
| 소셜비용 | 모임, 선물, 회비 | 인간관계용 지출 따로 분리 |
| 기타 | 예외적/한시적 소비 | 가끔 발생하는 유일성 소비 |
“기록하지 않은 돈은 흘러간다”는 말, 나한텐 진짜였어.
카테고리를 정리하기 시작하면서부터, 소비가 ‘흐름’으로 보였고
그때부터 통장이 차기 시작했거든.
나만의 소비 구조, 오늘부터 한번 그려보자!
너만의 카테고리 루틴, 돈모니도 같이 응원할게!
9. 마무리 다짐
나도 매달 통장을 보며 마음이 조마조마했었어.
하지만 작은 습관 하나씩 바꾸면서, 점점 마음의 여유가 생기더라.
다음 달에는 통장을 보며 미소 지을 수 있도록, 오늘부터 고정지출부터 챙겨보자!
매달 작게라도 통장 잔고가 쌓이는 걸 보면, 텅장 탈출이 진짜 가능하다는 걸 느낄 수 있을 거야!
10. 자주 묻는 질문 (FAQ)
Q. 숨은 지출, 무조건 줄여야 해?
A. 꼭 그렇진 않아. 하지만 자주 안 쓰고 중복된 서비스라면 정리하는 게 맞아.
진짜로 쓰는 항목에 돈을 집중하는 게 더 효율적이야.
Q. 구독 끊었다가 다시 신청해도 돼?
A. 그럼. 요즘은 대부분 서비스가 해지해도 데이터가 남아 있고, 재가입도 쉬워.
쓸데없이 ‘아까워서’ 유지하는 건 오히려 손해야.
Q. 정기결제 알림은 어떻게 설정해?
A. 네이버 캘린더나 휴대폰 기본 캘린더에 반복 알림 설정하면 돼.
매달 1일이나 급여일에 맞춰 알림 걸어두면 숨은 지출을 안 놓치게 돼.
Q. 소비기록, 꾸준히 못 해도 괜찮을까?
A. 완벽하게 안 해도 괜찮아. 중요한 건 소비를 ‘의식하는’ 거야.
몇 줄이라도 쓰다 보면 자연스럽게 지출에 브레이크가 걸리게 돼.
Q. 숨은 지출 줄이면 얼마나 절약돼?
A. 보통 한 달에 3만~5만 원은 그냥 새고 있을 가능성이 높아.
1년이면 36만~60만 원. 쌓이면 한 달 월급 수준이 될 수도 있어.